มาลองคิดกันว่า จะได้ผลตอบแทนเท่าไหร่ และถ้าเวนคืน ตอนอายุ 60 ปี จะได้เท่าไหร่??
เราสามารถคิดผลตอบแทนแบบ IRR ของประกันบำนาญได้ด้วยตัวเอง โดยใช้โปรแกรม excel มาลองดูกัน
นายเอ ทำประกันบำนาญ ตอนอายุ 35 ปี จ่ายเบี้ยปีละ 64,128 บ. ไปเรื่อยๆ ทุกปีจนถึงอายุ 59 ปี และตั้งแต่อยุ 60 ปี นายเอ จะได้เงินคืนปีละ 120,000 บ. ไปเรื่อยๆ จนอายุ 85 ปี แต่ถ้าเวนคืนตอนอายุ 60 ปี ได้เงิน 1,920,000 บ.
รวมจ่ายเบี้ยไปทั้งหมด 1,603,200 บ ได้เงินคืนตั้งแต่อายุ 60-85 ปี รวม 3,120,000 บ.
IRR (Internal Rate of Return) คือ อัตราคิดลด (discount rate) ที่ทำให้มูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดสุทธิรวม (Net present value: NPV) มีค่าเท่ากับ 0 ถ้าตรงนี้ไม่เข้าใจ ก็ข้ามไปก็ได้นะ
การคิดผลตอบแทน IRR เป็นการคำนวณอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนว่าจะเราได้รับต่อปีกี่ % โดยมีการคำนึงถึงกระแสเงินสดเข้าและออกตามแต่ละเวลา ดังนั้นตอนที่จ่ายเบี้ย เงินสดช่วงนั้นจะติดลบ เมื่อเราได้รับเงินคืน กระแสเงินสดเราจะเป็นบวก
ใส่ column อายุ จ่ายเบี้ย ได้เงินคืน และเงินสดสุทธิ โดยจ่ายเบี้ยใส่เครื่องหมายลบหน้ายอดที่เราจ่ายเบี้ยด้วยนะ เพราะจะต้องนำมาคิด เงินสดสุทธิ
ในช่องสุดท้ายของ เงินสดสุทธิ เลือกเมนู Formulas (สูตร) และ เมนูย่อย Financial (การเงิน) แล้วเลือกให้ระบบคำนวณ IRR โดยข้อมูลที่นำมาคิดในตัวอย่างคือ D2 ถึง D52 เมื่อคิด IRR ออกมาจะได้ 3%
ลองนำไปปรับใช้และลองคิดกันนะคะ ซึ่งกรมธรรม์แต่ละเงื่อนไขก็มีความต่างกัน เบี้ยที่จ่าย ระยะเวลาที่จ่าย เงินที่ได้คืน ระยะเวลาที่ได้คืน ก็ต่างกัน
ถ้าเวนคืนตอนอายุ 60 ปี ช่องจ่ายคืน ก็แก้เป็น 1,920,000 บ. ครั้งเดียว ส่วนในช่องเงินสดสุทธิ ก็จะเป็นบวกที่อายุ 60 ปีเดียวจะได้ IRR 1% จะเห็นว่าการเวนคืน แถบไม่ได้อะไรเลย บางครั้งอาจติดลบด้วย ไม่ควรคิดแค่ว่า ได้รับลดหย่อนภาษีไปแล้วตอนที่เราจ่ายเบี้ยและนำไปลดหย่อนภาษี
ผลตอบแทนของประกันบำนาญที่ได้รับไม่ได้มาก ข้อเด่นของประกันบำนาญ คือ การได้รับผลตอบแทนที่ค่อนข้างแน่นอนตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ และให้ผลตอบแทนไปจนถึงอายุมากๆ อย่างน้อยถึงอายุ 85 ปี บางกรมธรรม์ได้ถึง 90 หรือ 99 ปี และผลตอบแทนที่ได้ ไม่เสียภาษี เมื่อเลือกทำแล้วควรใช้ข้อเด่นเหล่านี้
ในการทำประกัน นอกจาก IRR อาจต้องพิจารณา เบี้ยที่จ่าย ระยะเวลาจ่าย ความคุ้มครอง ด้วยนะ
——————————————————————–
E-book “ก้าวสู่เป้าหมายด้วยกองทุนรวม”
การลงทุนในกองทุนรวมเป็นเครื่องมือในการลงทุนอย่างหนึ่ง และเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ไม่มีเวลาศึกษาเรื่องการลงทุน และติดตามการลงทุนมากนัก
ซึ่งหนังสือเล่มนี้ได้เล่าถึงสินทรัพย์แต่ละประเภทคืออะไร เหมาะอย่างไร และรายละเอียดต่างๆ ของกองทุนรวม การค้นหาข้อมูลของกองทุนรวม วิธีการคัดเลือกกองทุนรวมที่ใช่สำหรับคุณ อธิบายอย่างเข้าใจง่ายเป็นขั้นตอน เพื่อให้ผู้อ่านสามารถนำไปประยุกต์ใช้ได้ด้วยตนเอง เพื่อให้เงินงอกเงย และมีความสุขในระหว่างทางที่ลงทุน
สนใจสามารถสั่งซื้อออนไลน์ จาก OOKBEE ได้ตามลิงค์นี้นะคะ http://www.ookbee.com/Shop/Book/77af1ed2-e980-43d6-ad7b-3f7484dc45ed
และสามารถสั่งซื้อได้จากเว็บไซต์ของ meb ได้แล้วเช่นกันค่ะ http://www.mebmarket.com/index.php?action=BookDetails&data=YToyOntzOjc6InVzZXJfaWQiO3M6NzoiMzk5MzY0MSI7czo3OiJib29rX2lkIjtzOjY6IjEyMzg1MyI7fQ
หมอยุ่งอยากมีเวลา 