เวลาที่เราไปธนาคาร หรือจะไปกู้ยืมเงิน เราจะเห็นธนาคารเขียนดอกเบี้ย MLR/MOR/MRR และช่วงที่ผ่านมาธนาคารแห่งประเทศไทยมีการปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายลง เราจึงเห็นข่าวธนาคารพาณิชย์ต่างๆ ออกมาประกาศลดอัตราดอกเบี้ย MLR/MOR/MRR ลง ใครสงสัยว่าอัตราดอกเบี้ยเหล่านี้คืออะไร มาอ่านโพสนี้กัน…
ใครชอบรับชมแบบวีดีโอ สามารถกดรับชมได้จากลิงค์นี้นะคะ
ก่อนที่จะเล่าถึง MLR/MOR/MRR มารู้จักกันก่อนว่า อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่ธนาคารคิดจะมีอยู่ 2 รูปแบบหลัก
แบบแรกคือแบบ Fixed rate หรืออัตราดอกเบี้ยคงที่ เป็นอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้คงที่ไม่เปลี่ยนตลอดอายุสัญญา หรือจะเป็นช่วงหนึ่งของอายุสัญญาตามที่ตกลงไว้ เช่น อัตราดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้าน อัตราคงที่ 4.5% ที่ 3 ปีแรก หลังจากนั้นเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวตาม MRR ดังนั้นในช่วง 3 ปีแรกที่เรากู้ซื้อบ้าน เราก็จะเสียดอกเบี้ยด้วยอัตราคงที่คือ 4.5% ต่อปี
แบบที่ 2 คือ อัตราดอกเบี้ยแบบลอกตัว หรือ floating rate อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงไปตามแต่ละช่วงเวลา โดยธนาคารแต่ละแห่งก็จะประกาศอัตราดอกเบี้ยออกมาว่า อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อนั้น ตอนนี้อยู่ที่เท่าไหร่
อัตราดอกเบี้ย MLR/MOR/MRR นั้นหลายคนน่าจะเคยได้ยิน หรือเคยมีประสบการณ์ตรงที่ได้อัตราดอกเบี้ยนั้นๆ จากธนาคารเวลาที่ไปขอกู้ยืมเงิน อัตราดอกเบี้ย MLR/MOR/MRR มีการเปลี่ยนแปลงขึ้นลงได้ โดยธนาคารแต่ละแห่งจะประกาศว่าตอนนี้ อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อเหล่านี้อยู่ที่เท่าไหร่บ้าง มารู้จักแต่ละตัวกัน
MLR (Minimal Loan Rate) เป็นอัตราดอกกเบี้ยที่เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี มีประวัติการเงินที่ดี หรือมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นสินเชื่อระยะยาวที่มีกำหนดอายุสัญญาชัดเจน เช่น สินเชื่อเพื่อการประกอบธุรกิจ
MOR (Minimal Overdraft Rate) คงเคยได้ยิน O/D หรือ overdraft คือการเบิกเงินเกินบัญชี ดังนั้น MOR เป็นอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ที่เบิกเงินเกินบัญชีนั่นเอง
MRR (Minimal Retail Rate) คืออัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยทั่วไปนั่นเอง เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อกู้ซื้อบ้าน
โดยอัตราดอกเบี้ยแบบ MLR จะมีอัตราดอกเบี้ยน้อยสุด รองลงมาเป็น MOR และถัดไปคือ MRR
ข้อสังเกตเพิ่มเติม
– ธนาคารแต่ละแห่งจะมีอัตราดอกเบี้ย MLR/MOR/MRR ไม่เท่ากัน ซึ่งขึ้นอยู่กับต้นทุนของธนาคารนั้นๆ แต่เขาจะมีประกาศไว้อย่างชัดเจนว่า ของธนาคารเขาอัตราเงินให้สินเชื่อเหล่านี้อยู่ที่เท่าไหร่
– ลูกค้าแต่ละคนที่เดินเข้าไปขอสินเชื่อจากธนาคารในเรื่องเดียวกัน อาจไม่ได้ดอกเบี้ยอัตราเดียวกัน ซึ่งขึ้นอยู่กับหลายอย่างที่ธนาคารจะพิจารณา ไม่ว่าจะเป็น หลักทรัพย์ที่นำมาค้ำประกัน ประวัติการจ่ายหนี้เดิม รายได้ ภาระหนี้สิน และดอกเบี้ยสินเชื่อแก่ลูกค้าแต่ละรายอาจมี +/- จาก MLR/MOR/MRR ได้ ดังนั้นจะรู้ว่าเราจะได้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่เท่าไหร่ เบื้องต้นก็สามารถดูจาก MLR/MOR/MRR แต่อย่างไรก็ตามคงต้องเข้าไปคุยที่ธนาคารว่า ลักษณะนี้อัตราดอกเบี้ยที่เท่าไหร่ เช่น บางคนได้ MLR – 1% บางคนได้ MLR-1.75% เป็นต้น
และรายย่อยอย่างเราๆ ไปกู้ก็จะได้ลักษณะดอกเบี้ยของ MRR แต่ก็อาจมีสิทธิที่ธนาคารจะให้อัตราสินเชื่อแบบ MLR แก่เราก็ได้ ถ้าเรามีประวัติดี และเป็นการกู้ยืมระยะยาวที่มีกำหนดเวลาแน่นอน
– อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อกู้ซื้อบ้าน บางธนาคารจะทำอัตราดอกเบี้ยออกมาต่างหาก ไม่ใช้ MLR หรือ MRR แต่จะเป็นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือสินเชื่อเพื่อการเคหะ
ถ้าจะดูว่า MLR/MOR/MRR ของแต่ละธนาคารตอนนี้อยู่ที่เท่าไหร่ สามารถเข้าไปดูในเว็บไซต์ของธนาคารแต่ละแห่ง หรือสามารถเข้าไปดูได้จากเว็บไซต์ของธนาคารแห่งประเทศ ในเรื่อง “อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อของธนาคารพาณิชย์” หรือจะกดลิงค์นี้ก็ได้นะ https://www.bot.or.th/thai/statistics/_layouts/application/interest_rate/in_rate.aspx
————————————
E-book “ก้าวสู่เป้าหมายด้วยกองทุนรวม”
ที่อธิบายถึงเรื่องของกองทุนรวม ค่าต่างๆ ที่ควรรู้ก่อนลงทุน
วิธีการเลือกกองทุนรวมลักษณะต่างๆ ให้เหมาะกับแผนการเงินของเรา ไม่ว่าจะเป็นกองทุนรวมตลาดเงิน ตราสารหนี้ การเลือกกองทุนหุ้นแบบ passive และ active fund รวมไปถึงกองทุนประหยัดภาษี
สนใจสามารถเข้าไปทดลองอ่านและสั่งซื้อได้จากเว็บไซต์ของ ookbee และ meb ได้เลยนะคะ
เข้าไปทดลองอ่าน และสั่งซื้อได้จาก OOKBEE ตามลิงค์นี้นะคะ
และสามารถสั่งซื้อได้ทาง Meb ได้ด้วยเช่นกันค่ะ
หมอยุ่งอยากมีเวลา 