สำหรับมนุษย์เงินเดือนหรือคนที่ต้องการหาค่าลดหย่อนภาษีเพิ่มเติม สิ่งหนึ่งที่มักจะนำมาใช้ลดหย่อน และมักจะมีคนมาเสนอให้เราซื้อ คือ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ประกันชีวิตเพื่อการออมเงิน และลดหย่อนภาษี ใครสนใจประกันชีวิตแบบนี้ มาอ่านโพสนี้กันว่ามีข้อเด่น ข้อด้อย และคิดผลตอบแทนยังไง
สนใจรับชมแบบวีดีโอ สามารถกดดูได้จากลิงค์นี้นะคะ
ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์เป็นประกันชีวิตแบบทั่วไปอย่างหนึ่ง
ซึ่งประกันชีวิตทั่วไป จะมีอยู่ 4 ประเภท ได้แก่ แบบตลอดชีพ แบบชั่วระยะเวลา แบบสะสมทรัพย์ และแบบควบการลงทุน
ประกันชีวิตแบบทั่วไปนั้น เราสามารถนำเบี้ยประกันชีวิตที่เราทำของตัวเอง จากทุกกรมธรรม์มาใช้ลดหย่อนภาษีได้ตามที่จ่ายจริง แต่สูงสุดได้ไม่เกิน 100,000 บ.
โดยเบี้ยประกันชีวิตที่จะสามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ ต้องเป็นแบบประกันชีวิตที่มีความคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปี ขึ้นไป และถ้ามีเงินคืนทุกปีระหว่างสัญญา เงินคืนต้องไม่เกิน 20% ของเบี้ยประกันชีวิตรายปี และถ้าคืนเป็นช่วงระยะเวลา เงินที่ได้รับคืนต้องไม่เกิน 20% ของเบี้ยสะสมของแต่ละช่วงเวลา
ดังนั้นประกันแบบสะสมทรัพย์ที่จะนำมาลดหย่อนภาษีได้ ก็จะเป็นเงื่อนไขตามนั้น
มารู้จักข้อเด่นของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์กัน
1. สามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ โดยลดหย่อนได้ตามทีจ่ายจริง แต่สูงสุดเมื่อรวมประกันชีวิตจากทุกกรมธรรม์แล้ว ลดหย่อนได้ไม่เกิน 1 แสนบาท
2. ได้ผลตอบแทนตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ที่แน่นอน ซึ่งประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์นั้นมักจะมีเงินคืนระหว่างทางตามที่กำหนดไว้ และได้เงินก้อนคืนตามที่ระบุไว้ เมื่อจ่ายเบี้ยครบและเมื่อครบกำหนดสัญญา
3. ผลตอบแทนที่ได้ออกมาจากประกันชีวิต ไม่เสียภาษี ดังนั้นเงินระหว่างทางที่ได้ออกมา หรือเมื่อได้เงินก้อนเมื่อครบกำหนดสัญญา ผลตอบแทนเหล่านี้ม่เสียภาษี จึงเป็นข้อเด่นอีกข้อที่ดีกว่า การฝากเงิน
4. ถ้าเสียชีวิตในช่วงที่คุ้มครอง ได้เงินก้อนเพื่อไว้ให้คนข้างหลัง
5. ทำให้มีวินัยในการออม เพราะในกรมธรรม์จะระบุไว้ว่า เราต้องส่งเบี้ยปีละเท่าไหร่ ส่งกี่ปี ถ้าเวรคืนก่อน เงินที่ได้อาจจะน้อยกว่าเบี้ยที่เราจ่ายไป
ข้อด้อยของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์
1. ทุนประกันไม่ได้สูง ซึ่งทุนประกันจะพอๆ กับเบี้ยโดยรวมที่จ่ายไป พร้อมกับผลตอบแทนอีกนิดหน่อย ดังนั้นถ้าต้องการทุนประกันสูงในการคุ้มครองชีวิต อาจต้องมองหาเป็นประกันชีวิตลักษณะอื่น
2. ผลตอบแทนระหว่างทางและเงินก้อนที่คืนเมื่อครบอายุสัญญามักไม่สูง ส่วนใหญ่ผลตอบแทนแบบ IRR จะประมาณ 2-3% ต่อปี
การคิดผลตอบแทนแบบ IRR (Internal Rate of Return) นั้นเป็นการคำนวณอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนว่าจะเราได้รับต่อปีกี่ % โดยมีการคำนึงถึงมีกระแสเงินสดเข้าและออกตามแต่ละช่วงเวลา จึงเป็นตัวหนึ่งที่ใช้เพื่อใช้ตัดสินใจในการลงทุนในโครงการนั้นๆ
ดังนั้นถ้าจะเทียบผลตอบแทนระหว่างประกันแบบสะสมทรัพย์ ควรดูเป็นผลตอบแทนแบบ IRR เพราะประกันสะสมทรัพย์แต่ละแบบจะมีระยะจ่ายเบี้ยต่างกัน และเงินที่คืนออกมาก็ต่างกัน ซึ่งเราก็สามารถถามตัวแทนประกันได้ว่าผลตอบแทนแบบ IRR คือเท่าไหร่ หรือจริงๆ เราก็สามารถคำนวณผลตอบแทนแบบ IRR ได้แบบง่ายๆ ด้วยโปรแกรม excel ซึ่งสามารถดูการคิดผลตอบแทนแบบ IRR ของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ได้จากคลิปนี้นะคะ
นอกจากดูเรื่องผลตอบแทนแบบ IRR ควรพิจารณาเรื่อง
- งวดการชำระเงิน ระยะเวลาการชำระเงิน โดยประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์นั้นจะมีให้เหลือกหลากหลาย ทั้งแบบจ่ายเบี้ยสั้น จ่ายเบี้ยยาว โดยส่วนใหญ่ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์จะมีระยะเวลาความคุ้มครอง 10 ปีขึ้นไป เพื่อให้คนที่ซื้อสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ด้วย เช่น 1/10, 9/15, 8/15, 20/20 เป้นต้น โดยตัวเลขที่อยู่ด้านล่างจะเป็นระยะเวลาในการจ่ายเบี้ยว่าต้องจ่ายกี่ปี ส่วนตัวเลขด้านหลังจะเป็นจำนวนปีที่คุ้มครอง โดย 9/15 คือ เราต้องเจ่ายเบี้ยทั้งหมด 9 ปี ระยะเวลาความคุ้มครองคือ 15 ปี เมื่อครบอายุกรมธรรม์ก็จะได้เงินก้อนและเงินผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ในกรรมธรรม์
- วงเงินความคุ้มครอง
- และเงื่อนไขเมื่อเวนคืนด้วยนะ
ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ เหมาะกับคนที่ต้องการออมเงิน ที่ต้องการได้ผลตอบแทนที่แน่นอน และได้ผลประโยชน์ทางภาษี ซึ่งถ้าต้องการผลประโยชน์ทางภาษีด้วยต้องเป้นประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่มีความคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไปนะ แต่ถ้าใครต้องการทุนประกันที่คุ้มครองชีวิตสูงๆ ควรลองดูเป็นการประกันชีวิตแบบอื่น
————————————
E-book “ก้าวสู่เป้าหมายด้วยกองทุนรวม”
ที่อธิบายถึงเรื่องของกองทุนรวม ค่าต่างๆ ที่ควรรู้ก่อนลงทุน
วิธีการเลือกกองทุนรวมลักษณะต่างๆ ให้เหมาะกับแผนการเงินของเรา ไม่ว่าจะเป็นกองทุนรวมตลาดเงิน ตราสารหนี้ การเลือกกองทุนหุ้นแบบ passive และ active fund รวมไปถึงกองทุนประหยัดภาษี
สนใจสามารถเข้าไปทดลองอ่านและสั่งซื้อได้จากเว็บไซต์ของ ookbee และ meb ได้เลยนะคะ
หมอยุ่งอยากมีเวลา 