ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์

สำหรับมนุษย์เงินเดือนหรือคนที่ต้องการหาค่าลดหย่อนภาษีเพิ่มเติม สิ่งหนึ่งที่มักจะนำมาใช้ลดหย่อน และมักจะมีคนมาเสนอให้เราซื้อ คือ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ประกันชีวิตเพื่อการออมเงิน และลดหย่อนภาษี ใครสนใจประกันชีวิตแบบนี้ มาอ่านโพสนี้กันว่ามีข้อเด่น ข้อด้อย และคิดผลตอบแทนยังไง

สนใจรับชมแบบวีดีโอ สามารถกดดูได้จากลิงค์นี้นะคะ

Image:Freepik.com

ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์เป็นประกันชีวิตแบบทั่วไปอย่างหนึ่ง

ซึ่งประกันชีวิตทั่วไป จะมีอยู่ 4 ประเภท ได้แก่ แบบตลอดชีพ แบบชั่วระยะเวลา แบบสะสมทรัพย์ และแบบควบการลงทุน

ประกันชีวิตแบบทั่วไปนั้น เราสามารถนำเบี้ยประกันชีวิตที่เราทำของตัวเอง จากทุกกรมธรรม์มาใช้ลดหย่อนภาษีได้ตามที่จ่ายจริง แต่สูงสุดได้ไม่เกิน 100,000 บ.

โดยเบี้ยประกันชีวิตที่จะสามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ ต้องเป็นแบบประกันชีวิตที่มีความคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปี ขึ้นไป และถ้ามีเงินคืนทุกปีระหว่างสัญญา เงินคืนต้องไม่เกิน 20% ของเบี้ยประกันชีวิตรายปี และถ้าคืนเป็นช่วงระยะเวลา เงินที่ได้รับคืนต้องไม่เกิน 20% ของเบี้ยสะสมของแต่ละช่วงเวลา

ดังนั้นประกันแบบสะสมทรัพย์ที่จะนำมาลดหย่อนภาษีได้ ก็จะเป็นเงื่อนไขตามนั้น

มารู้จักข้อเด่นของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์กัน

1. สามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ โดยลดหย่อนได้ตามทีจ่ายจริง แต่สูงสุดเมื่อรวมประกันชีวิตจากทุกกรมธรรม์แล้ว ลดหย่อนได้ไม่เกิน 1 แสนบาท

2. ได้ผลตอบแทนตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ที่แน่นอน ซึ่งประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์นั้นมักจะมีเงินคืนระหว่างทางตามที่กำหนดไว้ และได้เงินก้อนคืนตามที่ระบุไว้ เมื่อจ่ายเบี้ยครบและเมื่อครบกำหนดสัญญา

3. ผลตอบแทนที่ได้ออกมาจากประกันชีวิต  ไม่เสียภาษี ดังนั้นเงินระหว่างทางที่ได้ออกมาหรือเมื่อได้เงินก้อนเมื่อครบกำหนดสัญญา ก็ไม่เสียภาษี

4. ถ้าเสียชีวิตในช่วงที่คุ้มครอง ได้เงินก้อนเพื่อไว้ให้คนข้างหลัง

ข้อด้อยของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์

1. ทุนประกันไม่ได้สูง ซึ่งทุนประกันจะพอๆ กับเบี้ยโดยรวมที่จ่ายไป พร้อมกับผลตอบแทนอีกนิดหน่อย ดังนั้นถ้าต้องการทุนประกันสูงอาจต้องมองหาเป็นประกันชีวิตลักษณะอื่น

2. ผลตอบแทนระหว่างทางและเงินก้อนที่คืนเมื่อครบอายุสัญญามักไม่สูง ส่วนใหญ่ผลตอบแทนแบบ IRR จะประมาณ 2-3% กว่าๆ ต่อปี

การคิดผลตอบแทนแบบ IRR (Internal Rate of Return) นั้นเป็นการคำนวณอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนว่าจะเราได้รับต่อปีกี่ % โดยมีการคำนึงถึงมีกระแสเงินสดเข้าและออกตามแต่ละช่วงเวลา จึงเป็นตัวหนึ่งที่ใช้เพื่อใช้ตัดสินใจในการลงทุนในโครงการนั้นๆ

ดังนั้นถ้าจะเทียบผลตอบแทนระหว่างประกันแบบสะสมทรัพย์ ต้องดูเป็นผลตอบแทนแบบ IRR เพราะประกันสะสมทรัพย์แต่ละแบบจะมีระยะจ่ายเบี้ยต่างกัน และเงินที่คืนออกมาก็ต่างกัน ซึ่งเราก็สามารถถามตัวแทนประกันได้ว่าผลตอบแทนแบบ IRR คือเท่าไหร่ หรือจริงๆ เราก็สามารถคำนวณผลตอบแทนแบบ IRR ได้แบบง่ายๆ ด้วยโปรแกรม excel ซึ่งสามารถดูการคิดผลตอบแทนแบบ IRR ของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ได้จากคลิปนี้นะคะ

Image:Freepik.com

นอกจากดูเรื่องผลตอบแทนแบบ IRR ควรพิจารณาความคุ้มครอง และเงื่อนไขเมื่อเวนคืนด้วยนะ

ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ เหมาะกับคนที่ต้องการออมเงิน ที่ต้องการได้ผลตอบแทนที่แน่นอน แต่ถ้าต้องการทุนประกันที่คุ้มครองชีวิตสูงๆ ควรลองดูเป็นการประกันชีวิตแบบอื่น

Published by DoctorWantTime

แพทย์ผู้ชื่นชอบการลงทุน

ใส่ความเห็น

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  เปลี่ยนแปลง )

Connecting to %s

%d bloggers like this: